Залоговые займы в МФО: что это?

Что такое залоговые займы?

Залоговый микрозайм - это кредит/микрозайм от МФО под гарантию имущества, залог которого покрывает риски. Это может быть автомобиль, недвижимость или какая-нибудь техника. Заемщик предоставляет документы на залог, МФО оценивает стоимость примерно в 70-80% от рыночной стоимости. Деньги выдаются наличкой / на карту, а имущество обременяется до погашения. При дефолте клиента - изъятие через суд через 127-ФЗ.

Типы залоговых займов в МФО

• Под ПТС (авто): Паспорт ТС в залог, машина остается у вас. Сумма: 50 тыс. - 5 млн ₽. Особенности: осмотр авто, ПТС у МФО до погашения.
• Под движимое имущество: Техника, гаджеты, ювелирка, антиквариат (передается МФО). Сумма: 5 тыс. - 500 тыс. ₽. Особенности: вещь хранится у кредитора и продается при просрочке.
• Под недвижимость: Дача, гараж, земля. Сумма: 100 тыс. - 3 млн ₽. Особенности: обременение в Росреестре, оценка экспертом. Принимается редко и только для бизнеса.
• Под оборудование: Инструменты, офисная техника. Сумма: 10 тыс. - 1 млн ₽. Особенности: для ИП/физлиц, проверка состояния.
• Примечание: Имущество должно быть в собственности, без обременений и/или арестов, в хорошем состоянии.

Условия и требования

• Возраст: 18-75 лет (ГК РФ ст.21).

• Документы: Паспорт РФ, СНИЛС/ИНН (опционально), доки на залог (ПТС, свидетельство собственности)

• КИ: Проверяют, но залог компенсирует слабую кредитную историю.

• Доход

• ПДН: <80% (лимит ЦБ), но залог смягчает его смещает.

• Процедура: Онлайн-заявка → проверка (1-24 ч) → оценка (эксперт/ИИ) → договор → деньги (карта/наличка). Срок: 3-60 мес., сумма 70-80% стоимости залога.

Новое условия в 2025: были введены усиленные антифрод проверки (ФИО на карте должно быть такое же, как и в заявке).

Ставки и сроки (средние по рынку)

• Ставка: 0,07-0,8%/день (ПСК 44,99-292% годовых, что меньше беззалоговых). Для ПТС: 2-3% в мес., что становится ниже из-за залога.

• Срок: 1-60 мес. (гибко, с досрочным погашением без штрафа).

• Комиссии: Оценка 1-5 тыс. ₽, страхование (опционально, но плюсом для одобрения).

• Пример переплаты: 100 тыс. ₽ под ПТС на 6 мес. по 0,2%/день = ~36 тыс. ₽ % (ПСК ~73%).

Плюсы и минусы

Примечание: взять деньги в займы под залог идеальный вариант для срочных нужд, но только если Вы уверены в возврате.

Юридические аспекты

• Запреты: Нет залога под жилье/долю (защита от бездомности, 353-ФЗ). Для авто - ПТС у МФО, но ездите свободно.

• Договор: ПСК, все условия в таблице, 5 дней на раздумье по закону 353-ФЗ.

• Просрочка: Пени до 0,1%/день, суд после 3 мес., продажа залога (+1 мес. льгота для ломбардов).

• Защита: Реструктуризация (изменение графика), банкротство при >400к долга (127-ФЗ - списание, защита жилья).

• Проверка МФО: Реестр ЦБ.

Совет: Фиксируйте всё (скрины, чеки), при проблемах обращайтесь в ЦБ/полицию.

Такой подход имеет свои плюсы и минусы для обеих сторон. Заемщик может рассчитывать на большую сумму и более низкую процентную ставку, а кредитор - на дополнительную гарантию возврата средств. Однако при невыполнении обязательств по выплате кредита залог будет изъят и реализован. Это основной момент, который следует учитывать при заключении подобных соглашений.