Просрочка по кредиту: что делать заёмщику — советы юриста

Пропущенный платёж — ещё не повод прятаться от банка: можно договориться об отсрочке, оформить кредитные каникулы или занять под залог жилья, чтобы закрыть самые дорогие долги. С просрочками сталкиваются жители всей страны, в том числе Ставропольского края, и большинство теряет деньги не из-за самого долга, а из-за того, что начинает действовать слишком поздно. В этой статье юрист рассказал, что происходит после пропущенного платежа и какие шаги помогают выйти из ситуации с наименьшими потерями.

Что происходит после пропущенного платежа?

Банк реагирует на просрочку поэтапно, и на каждом этапе у заёмщика остаются свои возможности:

• Первые дни — напоминания по СМС, звонки, уведомления в приложении. Одновременно начисляется неустойка: по закону о потребительском кредите она не может превышать 20% годовых от суммы просрочки, если проценты по кредиту продолжают начисляться.
• Один-два месяца — подключается отдел взыскания банка. Если просрочка длится больше 60 дней в течение последних 180, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь кредит.
• Три месяца и больше — долг могут передать коллекторам или подать в суд.
• Кредитная история — запись о просрочке попадает туда сразу и хранится семь лет.

Как договориться с банком?

Банку невыгодно доводить дело до суда: это долго и дорого. Поэтому разговор с кредитором — первый и самый недооценённый шаг:

• Обращайтесь письменно — через отделение, приложение или заказным письмом. Устные обещания менеджера ничего не значат.
• Приложите документы — справку о снижении дохода, больничный лист, приказ о сокращении.
• Попросите реструктуризацию — увеличение срока с уменьшением платежа или отсрочку на несколько месяцев.
• Закрепите изменения — новые условия действуют только после подписания дополнительного соглашения.

Кредитные каникулы: кому они положены?

Закон даёт заёмщику право на кредитные каникулы до шести месяцев. Основания — снижение дохода больше чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год или чрезвычайная ситуация. Каникулы распространяются на кредиты в пределах лимитов, которые устанавливает правительство. Если условия соблюдены, банк не вправе отказать. Важно понимать: проценты за этот период не списываются, а переносятся на конец срока.

Когда помогает рефинансирование и заём под залог?

Объединить несколько кредитов в один с меньшим платежом — разумное решение, пока кредитная история чистая:

• Рефинансирование в банке — с открытой просрочкой большинство банков откажут: их скоринг отсекает таких клиентов автоматически.
• Заём под залог недвижимости — кредитора в первую очередь интересует стоимость квартиры, дома или доли, а не кредитная история. Полученной суммой закрывают дорогие кредиты и микрозаймы и дальше платят один платёж на длительный срок.
• Продажа имущества — крайний вариант, если платёж по любому новому кредиту окажется неподъёмным.

Чего опасаться?

Когда деньги нужны срочно, заёмщики чаще всего ошибаются в одном и том же:

• Нелегальные кредиторы. Банк России регулярно выявляет, в том числе на Ставрополье, частных лиц и компании, которые выдают займы под залог жилья, чтобы потом забрать квартиру через суд. Перед сделкой проверьте кредитора по реестрам и списку нелегальных участников рынка на сайте Банка России.
• Невнимательно прочитанный договор. Особое внимание — пунктам о штрафах, досрочном погашении и внесудебном обращении взыскания.
• Слишком большой платёж. Новый платёж не должен съедать больше трети ежемесячного дохода.
• Новые микрозаймы на погашение старых. Это самый быстрый способ увеличить долг в несколько раз.

Важно знать

Могут ли забрать квартиру за одну просрочку по кредиту под залог?

Нет. По закону об ипотеке обратить взыскание на заложенное жильё нельзя, если долг меньше 5% стоимости объекта и просрочка короче трёх месяцев. Но рассчитывать на это как на подушку безопасности не стоит.

Как часто коллекторы могут звонить должнику?

Не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Звонить в будни с 22:00 до 8:00, а в выходные и праздники с 20:00 до 9:00 запрещено.

Можно ли исправить кредитную историю после просрочки?

Удалить запись нельзя, она хранится семь лет. Но её влияние ослабевает, если после просрочки заёмщик платит вовремя. Через год-два аккуратных платежей шансы на одобрение заметно растут.

Когда стоит думать о банкротстве?

Когда ни реструктуризация, ни новый кредит не помогают и долг явно не по силам. При небольшой сумме долга и оконченном исполнительном производстве процедуру можно пройти бесплатно через МФЦ, в остальных случаях — через арбитражный суд. Последствия серьёзные: несколько лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, действуют ограничения на руководящие должности.