Оформление ипотеки для клиента банка часто сопряжено с необходимостью привлечения третьих лиц, которые разделили бы с ним ответственность за погашение задолженности. Обусловлено это тем, что кредитные организации для снижения финансовых рисков требуют дополнительного обеспечения кредита. После предварительного одобрения заявки и в случае обнаружения несоответствия требованиям по платежеспособности кредитор может предложить ставропольскому клиенту пригласить созаемщика или поручителя? В чем их различие, и какие права и обязанности имеют привлеченные стороны?
Созаемщик — это третье лицо в договоре ипотечного кредитования, которое имеет идентичные возможности с основным заемщиком и берет на себя те же обязательства. Его привлечение актуально при оформлении ипотеки на длительный срок и при высоких нагрузках на бюджет. Добавление в договор одного или нескольких созаемщиков позволяет сделать условия погашения ипотеки более необременительными.
Поручитель — привлеченная сторона, которая выступает для кредитора гарантом исполнения долговых обязательств. Он не обязан вместо кредитополучателя вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком. Ответственность поручителя наступает при несоблюдении титульным заемщиком и созаемщиком условий ипотечного договора. В этом случае он обязан погасить оставшийся долг.
При получении нового ипотечного кредита или рефинансировании (которое оформляется, например, если финансовое состояние ухудшилось) заемщик может привлечь одновременно и созаемщика, и поручителя. В соответствии с законом их ответственность наступает в определенном порядке. При неисполнении заемщиком установленных условий обязательства ложатся на плечи созаемщику. Если и он проигнорирует требование, погашать задолженность придется поручителю.
Несмотря на то, что обязательства по кредиту, помимо титульного заемщика, возлагаются и на привлеченных лиц, их права различаются. Условиями, актуальными для обеих сторон, являются стабильный доход, платежеспособность, хорошая кредитная история, отсутствие прочих финансовых обязательств, «съедающих» большую долю бюджета. С точки зрения прав созаемщику повезло больше: он наравне с титульным заемщиком может претендовать на приобретаемую недвижимость. Размер доли указывается в кредитном договоре или соглашении купли-продажи. Поручитель не имеет прав на купленное жилье.
Как показывает практика, чаще всего заемщики привлекают к ипотечному кредитованию созаемщиков. Обусловлено это тем, что банки охотнее одобряют подобные кредиты, так как в этом случае учитывается доход всех участников договора. Ежемесячный заработок поручителя не берется во внимание при расчете одобряемой суммы ипотеки.
Кого привлечь к ипотечному договору, заемщик должен решить, исходя из собственных требований и финансового положения. При возникновении вопросов рекомендуется воспользоваться консультацией кредитного менеджера выбранного банка.
