Любой кредит - это риск, и чтобы защитить себя, некоторые банки требуют при оформлении кредита привлечения созаёмщиков или поручителей. Чтобы не стать заложником безвыходной ситуации и обезопасить себя, перед тем как брать кредит, нужно разобраться в чем преимущества и в чем недостатки этих мер обеспечения возврата кредита.
Как правило, банк настаивает на привлечении созаемщиков при выдаче крупных кредитов, например, на покупку жилья, машины, открытие бизнеса. В качестве созаемщиков могут выступать как родственники, так и соучредители предприятия. Стоит сразу отметить, что даже несмотря на то, что по договору один выступает заемщиком, а второй созаемщиком ответственность за не возврат кредита ложится на обоих полностью. К преимуществам данного вида обеспечения возврата кредита относят возможность разделения кредита на равные доли. Причем, для того чтобы разделить кредит не обязательно обращаться в суд, это можно сделать в офисе банка выдавшего заем. Обязательно нужно подписать новый кредитный договор с указанием сроков погашения и графиком платежей. Банк обязан подписать договор с процентной ставкой указанной в первоначальном договоре. Поэтому, если менеджер банка заявит, что подобного кредитного предложения больше нет и договор нужно заключить по более высокой процентной ставке, - это попытка получить дополнительный доход. Также не подойдёт предложение взять новые кредиты в равных долях на покрытие старого, это ещё одна уловка банка. Перед оформлением кредита, каждому из созаемщиков стоит на всякий случай проверить задолженность у судебных приставов.
С участием поручителей обеспечивается примерно половина всех выданных кредитов. Договор поручительства используется даже при выдаче небольших займов. В качестве поручителя может выступать кто угодно соответствующий требованиям банка, не обязательно родственники. Договор поручительства подразумевает то, что если заемщик не выплатит долг перед банком поручитель должен вернуть денежные средства согласно подписанному договору. Но есть важные аспекты которые нужно учитывать, так, например, есть два вида договора поручительства. Первый подразумевает полную солидарную ответственность, иными словами, получается один кредит на двоих и взыскивать его банк будет с обоих. При этом платежи могут быть не равны, если у поручителя выше заработная плата или у заемщики есть дети на иждивении или другие кредиты в других банках. Второй подразумевает ответственность поручителя только в части указанной в договоре например половине или конкретной сумме. Преимуществами данного договора является то, что погасив задолженность в сумме указанной в договоре, прекращаются все финансовые обязательства. При этом поручитель может обращаться в банк с заявлением об отсрочке платежей и рефинансирования кредита. Также стоит понимать, что после уплаты кредита поручитель может обратится в суд с требованием возместить понесенные финансовые убытки, также он может получить возмещение морального ущерба. Основной опасностью является то, что заемщик может договорится с банком. В таком случае банк подаст на возмещение напрямую к поручителю. Тогда поручителю нужно доказать в суде, что заемщик сам в состоянии производить платежи по основному долгу и процентам.
