С 1 сентября 2023 года Центральный банк России увеличил надбавки к коэффициентам риска по потребительскому кредитованию, а с 15 сентября поднял ключевую ставку. Рассказываем, что это значит для заёмщиков, в том числе ставропольских.
Рост надбавок
Нововведение касается необеспеченных кредитов — таких, которые выдаются без поручителей и залога. На программы с обеспечением, например кредит под залог недвижимости от Альфа-Банка, всё ещё действуют выгодные условия и лояльные требования к заёмщикам. А вот беззалоговое кредитование становится более дорогим. Что изменилось:
К категориям с высоким риском теперь относятся клиенты с закредитованностью выше 50%. Раньше ненадёжными считались заёмщики с показателем долговой нагрузки (ПДН) от 80%.
Надбавки применяются к кредитам с показателем полной стоимости (ПСК) от 25% (ранее — от 35%).
Средний уровень надбавки составляет 0,89 (прежнее значение — 0,21).
Пример: летом 2023 года заёмщик с долговой нагрузкой 50–60% мог получить кредит с ПСК до 35% без повышающего коэффициента. С сентября для него действует надбавка к коэффициенту риска 2,7.
С чем связан рост надбавок?
По данным ЦБ РФ, в 2023 году примерно каждый восьмой заёмщик испытывает сложности с погашением кредита или кредитной карты. Клиенты с высокой долговой нагрузкой берут новые займы на выплату долгов, что ведёт к ещё большему ухудшению финансового положения. В такой ситуации несут потери как клиенты, так и сами банки. Ужесточение условий кредитования ведёт к повышению устойчивости банковской экономики и уменьшению числа рискованных кредитов.
Кого касаются изменения?
С сентября к группе заёмщиков с высоким уровнем кредитной нагрузки относятся клиенты, которые тратят на выплату долгов больше половины своего дохода. Таким заявителям банки могут предлагать завышенную процентную ставку, чтобы компенсировать возможные убытки в случае неуплаты задолженности.
Также могут быть пересмотрены условия выдачи кредитов. Например, теперь финансовые организации чаще требуют справки о доходах даже при выдаче небольших сумм. Если подтверждения дохода нет, банк с высокой вероятностью отклонит заявку.
Рост ключевой ставки
Проценты по банковским кредитам меняются вслед за колебанием ключевой ставки, которую назначает Центральный банк. В сентябре 2023 года ключевая ставка возросла до 13%, что сказалось на ухудшении условий кредитования для физических лиц.
Как получить кредит в новых обстоятельствах?
Вариантов несколько:
представить документальное подтверждение высокого дохода;
снизить текущую долговую нагрузку, чтобы не попасть в категорию заёмщиков с ПДН от 50%;
использовать залоговое обеспечение.
Сейчас изменения распространяются на кредитные карточки и необеспеченные кредиты, по которым у банка нет гарантий возврата выданных средств. Если в качестве гарантии погашения долга предоставить залог, то вы не подпадёте под действие новых повышающих коэффициентов.
Так, в Альфа-Банке можно оформить залоговый кредит по ставке от 4% годовых на срок до 10 лет. Ставка закрепляется на весь срок кредитования. Значит, если вы оформите договор сейчас, будете погашать задолженность по низкой ставке независимо от будущих действий ЦБ РФ.
Сумма кредита составляет до 60% от стоимости недвижимости, максимум — 15 млн рублей. Залогом могут быть коммерческие помещения, квартира, апартаменты или машино-место. Допускается несколько владельцев, причём заёмщик может не быть собственником объекта. Подать заявку на кредит можно онлайн на сайте Альфа-Банка.
