Рефинансирование – перекредитование в другом банке: оформление нового кредита для полного досрочного погашения текущего. То есть заемщик берет кредит в другой организации в размере остатка долга, чтобы сразу погасить его в «старом» банке.
Многие банки предлагают рефинансирование официально как отдельный вид кредита. Он является целевым, и новый банк сам гасит задолженность своего нового клиента. Также часто можно рефинансировать кредит в своем текущем банке. Но зачем вообще нужно и как происходит рефинансирование кредитов?
3 плюса рефинансирования
1. Уменьшение ежемесячного платежа
Если у человека снизился доход, и он больше не может ежемесячно платить установленную в графике сумму, то есть смысл задуматься о пролонгации или рефинансировании. Пролонгация доступна не всегда, так как банки не обязаны соглашаться на продление срока. Зато почти любой банк согласится на рефинансирование.
Чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, нужно в новом банке взять кредит в размере остатка долга в старом, но выбрать более длительный срок погашения. За счет этого остаток долга распределится на большее количество месяцев, и, соответственно, размер одного платежа окажется меньше.
2. Экономия
Часто на рефинансирование идут из-за того, что процентные ставки по кредитам на рынке упали. К примеру, оформлялся кредит под 15%, а потом из-за действий регулятора, допустим, ставки упали до 10%. Либо же человек был вынужден из-за срочности оформить микрозайм под огромный процент, а потом ему одобрили обычный потребительский кредит.
3. Смена кредитора
Возможно, по какой-либо причине заемщик больше не хочет быть клиентом банка. Тогда за счет рефинансирования он может сменить кредитора.
Важно знать
Если целью рефинансирования является именно экономия, то важно знать, что:
• При аннуитетной схеме сначала гасятся в большей степени проценты, а не тело кредита. Поэтому на поздних этапах погашения рефинансирование может оказаться невыгодным. Все просто: почти все проценты по старому кредиту заемщик уже выплатил, и теперь ему нужно заново их выплачивать уже новому банку.
• Нужно сохранять срок кредитования. Если оставалось в старом банке гасить задолженность, допустим, 6 месяцев, то и новый кредит нужно брать на этот срок или меньший. Увеличение срока приводит к увеличению процентной переплаты.
• Нет особого смысла в рефинансировании, если процентные ставки упали на 1-2%.
Важно сначала все грамотно прочитать. Во-первых, нужно узнать, сколько придется переплатить старому банку без рефинансирования, и записать как «текущая переплата». Во-вторых, необходимо узнать, сколько в качестве процентов заемщик уже отдал старому банку до рефинансирования. В-третьих, следует подсчитать, сколько нужно будет отдать в качестве процентов уже новому банку после рефинансирования.
Далее складываются уплаченные проценты с теми, которые еще придется уплатить. Это будет «будущая переплата». Теперь только остается сравнить две суммы, чтобы оценить целесообразность рефинансирования.
Если же целью рефинансирования является уменьшение ежемесячного платежа, то априори нужно быть готовым к увеличению общей процентной переплаты. Дольше срок – больше начисленных процентов. Даже если удалось рефинансировать кредит по заметно низкой процентной ставке, не будет гарантии избавления от увеличения переплаты.
