Прекрасная мечта: пришел в банк, запросил нужную сумму и тут же взял, а банк не спрашивал на что? Зачем? Просто выдал… Нет банку разницы для чего! Человек хочет взять кредит, банк просто дает деньги и удовлетворяет желание клиента. Да, мечты, мечты… Кредит — дело, возможно, нужное, но не все могут его получить, не все заявки получают одобрение банка. Кому же отказывают в получении кредита, что опасаются банки и почему это происходит? Банки получают прибыль, выдавая определенные суммы в долг, ведь за использование кредитных денег начисляется процент. Основная опасность для банка заключается в невозврате денег заемщиком. Невозврат денежных средств может быть обусловлен многими причинами: «пожизненная» безалаберность человека или уровень доходов сократился независимо от клиента. Банк идет на риск, несмотря на внешнюю надежность и платежеспособность человека, имеющего представление о кредите. Не надеясь на случай, банки подстраховываются различными способами от утраты денежных средств. Стоит отметить, что микрозаймы гораздо более простое и менее требовательное к заемщику финансовое обязательство в сравнении с банковскими кредитами.
Выдача кредита и его ограничения
Сводя собственный риск к минимуму, банк ограничивает круг лиц и организаций, которым доступно кредитование. Одним, заслужившим доверие, кредит доступен сразу, без волокиты и вопросов. Другим, недобросовестным, в выдаче будет отказано. Третьи кредит получат, но под повышенный процент.
Возрастной ценз
Практически все банки ограничивают выдачу кредита возрастом заемщика. До недавнего времени считалось, что предел, до которого заемщику необходимо расплатится с кредитом – пенсионный возраст. На данном этапе некоторые банки допускают полную расплату по кредиту при достижении заемщиком возраста 65 – 75 лет. В случаях выдачи кредита заемщикам в пенсионном возрасте, банк не выдает кредиты «на право и на лево». Следует привести пример – будущий кредитуемый по профессии программист и его работодатель — частное предприятие, тогда в любом возрасте кредит доступен, а бюджетным работникам многие банки кредит выдадут, но с условием полной расплаты до возраста 60 – 65 лет.
Доходы заемщика – основная составляющая суммы кредита
Процентная ставка, а так же величина кредита зависят от степени подтверждения доходов клиента, его благонадежности — кредит ограничен минимальным доходом заемщика. Банки определяют границу минимального дохода, а если доходы не достигают ее, то в кредите будет попросту отказано. Логика банка проста – что человеку важнее? Есть и одеваться или оплачивать кредит?
Способы подтверждения доходов и связанные с ними ограничения
Часть банков воспринимают только доходы, подтверждаемые справкой 2 НДФЛ. Другие банки наряду со справкой 2 НДФЛ учитывают дополнительные доходы заемщика – сдача помещений в аренду, страховые выплаты, осуществляемые регулярно и т.д. Некоторые банки предоставляют кредиты, называемые «ломбардными», для которых нет необходимости собирать справки для документального подтверждения. Учитывая эти требования, напрашивается вывод, что чем меньше подтверждается доход заемщика, тем выше процентная ставка по кредиту, тем меньшую долю от цены закладываемой собственности он получит.
Влияние места жительства и работы заемщика
В этом случае решение о выдаче кредита зависит от отдельно взятого банка, одни банки придерживаются политики кредитования лишь в регионах расположения банка или филиалов, а для других основным критерием выдачи является наличие гражданства Российской Федерации, третьи выдают кредиты и гражданам иностранных государств. Так же обстоит дело с местом трудоустройства: часть банков придает огромное значение расположению места работы заемщика, тогда как другие выдают кредит и гражданам РФ устроенным на работу за пределами страны. Часть банков способна выдать ипотечные или кредиты на другие цели только после предоставления заемщиком поручителей. В случае не возмещения средств по кредиту заемщиком эта функция ложится на поручителей. Даже если в обычных условиях банк не требует наличия поручителей, иногда он может их затребовать. Это необходимо в тех случаях, когда банковская организация считает выдачу кредита конкретному лицу (или кредита под залог приобретаемого объекта) операцией со слишком большой степенью риска.
