Микрофинансовые организации (МФО) появились совсем недавно. За последние 50 лет они несколько раз сменили принцип работы и собственный имидж.
Понятие МФО родилось в 70х годах прошлого века в Бангладеш. Муххамад Юнус, профессор экономики, выявил, что в ситуации упадка производства, достаточно минимального вмешательства со стороны правительства в экономику, и небольшого кредита для избавления от голода многих деревень. Первый в истории займ был выдан в 1974 году. Его потратили на создание женского кооператива по производству мебели из бамбука. Сумма этого займа составляла всего 27 долларов. Бедные крестьяне, постоянно страдавшие от перемены погодных условий, активно взялись за изготовление мебели. Так созданный затем «Сельский банк» сформировал целый класс ремесленников и мелких предпринимателей. Благосостояние народа пошло в гору. Концепция стала популярной, займы перекочевали в страны развитого капитализма, где еще имела место быть проблема нищеты.
Первые шаги и первые ошибки
Схема займов из стран третьего мира не работала в капиталистических государствах. Здесь была иная бедность. Люди страдали не из-за нехватки финансов, а по причине отсутствия гарантий стабильности – пенсий, медицинской страховки.
К бедным причисляли здесь две категории населения. Первая – люди, не желающие работать. Они живут на пособия. Вторая категория – это люди, которые зарабатывают «несметные богатства» криминалом и сдельщиной. У них нет каких-либо накоплений и социальных гарантий. И первая, и вторая категории были никак не заинтересованы в займах на создание собственного предприятия.
Однако возможность получить потребительскую ссуду, пусть и под большие проценты, оказалась для этих людей весьма привлекательным предложением. Они не могли взять займ в банке, а внеплановые расходы возникали у каждого. В 90е годы прошлого века МФО, которые предлагали займы, вытеснили ломбарды.
В те же годы МФО обрели славу полукриминальных структур. В первую очередь по причине того, что заемщики зарабатывали на жизнь нелегальным бизнесом, во вторую – из-за противозаконных методов взимания долгов. К слову, последнее было вынужденной мерой, ведь займы в микрофинансовых компаниях оформляли люди социально неответственные.
Эволюция займов
В 2000х годах ситуация снова изменилась. Широко распространился интернет, обрели популярность банковские терминалы. До этого ссуды можно было получить в офисе. Переход во всемирную паутину дал МФО возможность экономить на зарплате персоналу и аренде помещения. Возможность оформить займ онлайн позволила увеличить доходность онлайн компании в разы.
Появились другие сложности. Раньше заемщик и кредитор общались лицом к лицу. Теперь получить займ онлайн мог кто угодно. Вместо использования поручительства и ориентации на репутацию, организациям пришлось прибегнуть к скорингу.
Здесь использовались самые разнообразные подходы. Одни полагались на закон больших чисел и выдавали займ онлайн всем и каждому. Другие пользовались скоринговой системой, которая была полным аналогом банковской. В результате число человек, берущих кредит, существенно сократилось. Самым экзотическим вариантом была оценка человека по модели телефона, с которого он отправляет заявку на займ онлайн.
Социальные сети открыли новые возможности для исследования информации. Например, роботизированный сервис Займер анализирует данные, которые в сети размещают сами клиенты – фото, заметки, статусы.
Инновационные займы
Сервис Займер открыл совершенно новое направление онлайн МФО - «киберзаймы». Отличительной чертой такого кредитования считается тот факт, что решение о выдаче микрозайма принимает автоматизированная система. Искусственный интеллект, названный разработчиками – «Робот Займер», не только самостоятельно решает, выдавать деньги или нет. Он еще может обучаться на основе собственного опыта. Средства онлайн выдаются без человеческого вмешательства.
Заемщики сегодня не приходят в офис. Они просто «вбивают» в поисковике нужный запрос. Число людей, оформляющих онлайн кредит растет, МФО меняются. Как будет дальше? Поживем-увидим.
По материалам:
1.http://izvestia.ru/news/588350
2.www.zaymer.ru/company/presscenter/press-release/portret-zaemschika-ot-analiticheskogo-centra-mfo-zaymer
3.http://www.rb.ru/blog/75564/mikrofinansy-proshloe-nastoyashhee-budushhee/3323504.html | 
