Банкротство физических лиц перестало быть привилегией только бизнесменов и стало реальным инструментом для людей пенсионного возраста. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, в течение 2025 года банкротами признали 568 тысяч россиян — на 31,5% больше, чем годом ранее. Значительную часть этих людей составляют именно пенсионеры.
Появление специализированных центров помощи, таких как https://bankrotcentr.com/, позволило пенсионерам получать квалифицированную поддержку на всех этапах процедуры банкротства. Однако важно понимать все нюансы этого процесса, чтобы принять взвешенное решение.
Законодательные изменения открыли новые возможности
Ноябрь 2023 года стал переломным моментом для пенсионеров, столкнувшихся с долговыми проблемами. Поправки в законодательство о банкротстве существенно расширили возможности применения упрощенной процедуры. Ключевое нововведение: пенсию перестали учитывать в доходах при оценке права на внесудебное банкротство.
Это изменение имело колоссальное значение. До этого пенсионеры оказывались в парадоксальной ситуации: пенсия считалась доходом, но её размера не хватало ни на погашение долгов, ни на нормальную жизнь. Теперь человек, получающий только пенсию и не имеющий другого официального заработка, может подать заявление о банкротстве через многофункциональный центр.
Результаты не заставили себя ждать. В 2024 году поток заявлений на внесудебное банкротство вырос в 3,5 раза по сравнению с предыдущим периодом. В 2025 году было открыто 68,3 тысячи процедур внесудебного банкротства, что на 22,9% больше, чем в 2024 году. Большинство из этих заявлений подали именно пенсионеры и инвалиды.
Два пути к освобождению от долгов
Российское законодательство предлагает пенсионерам два варианта признания банкротства: внесудебный (упрощенный) и судебный. Каждый путь имеет свои особенности, преимущества и ограничения.
Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при соблюдении нескольких условий. Общий размер задолженности должен составлять не менее 25 тысяч рублей, но не более одного миллиона. У пенсионера должно быть исполнительное производство, завершенное по причине отсутствия имущества для взыскания. Пенсия должна оставаться единственным источником дохода.
Процедура через МФЦ выглядит привлекательно: она бесплатна, не требует участия финансового управляющего и судебных разбирательств. Длится такое банкротство шесть месяцев, после чего долги списываются. Однако имеются ограничения: процедуру нельзя применить, если у пенсионера есть ценное имущество или если ранее он уже проходил банкротство.
Судебное банкротство подходит для более сложных случаев. Его можно инициировать при задолженности от 300 тысяч рублей и просрочке платежей более 90 дней. Этот путь позволяет списать практически любые долги, включая крупные кредиты, задолженность по ипотеке (с потерей залогового жилья, если оно не является единственным) и долги перед физическими лицами.
Что защищает закон
Одна из главных тревог пенсионеров, решившихся на банкротство, связана с судьбой имущества и средств к существованию. Российское законодательство предусматривает защитные механизмы, не позволяющие оставить человека без крова и минимального дохода.
Единственное жилье остается неприкосновенным. Даже если пенсионер владеет квартирой или домом, где проживает, это имущество не войдет в конкурсную массу и не будет продано для погашения долгов. Исключение составляет ипотечное жилье, находящееся в залоге у банка, но если оно единственное, суд обязан предоставить должнику время для поиска альтернативного жилья.
Пенсия также защищена законом. На 2026 год средний прожиточный минимум для пенсионеров по России установлен в размере 16 288 рублей. Эта сумма является неприкосновенной — с неё нельзя производить взыскания. Однако для защиты этой суммы необходимо написать заявление приставам, поскольку автоматически минимум не сохраняется.
Личные вещи, необходимые для повседневной жизни, также не подлежат изъятию. К ним относятся одежда, обувь, предметы домашнего обихода. Продовольственные запасы и средства для покупки еды остаются у пенсионера.
Финансовая сторона вопроса
Судебное банкротство требует определенных расходов, что становится серьезным препятствием для пенсионеров с ограниченным бюджетом. Вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 рублей за одну процедуру — эта сумма утверждена законодательно. Дополнительно придется оплатить расходы управляющего на ведение дела, которые начинаются от 15 000 рублей.
Государственная пошлина за подачу заявления в арбитражный суд составляет 300 рублей. К этому добавляются расходы на публикацию объявления о банкротстве в специализированном издании. Услуги юристов, помогающих подготовить документы и сопровождающих процедуру, оплачиваются отдельно и варьируются в зависимости от региона и сложности дела.
Общая стоимость судебного банкротства может достигать 80-100 тысяч рублей. Для пенсионера, чей ежемесячный доход едва превышает прожиточный минимум, это существенная сумма. Однако если сравнить эти расходы с общим объемом задолженности, которую можно списать, выгода становится очевидной.
Внесудебное банкротство в этом смысле предпочтительнее: процедура полностью бесплатна. Именно поэтому многие пенсионеры выбирают упрощенный путь, если их ситуация соответствует установленным критериям.
Последствия, о которых нужно знать
Банкротство решает проблему с долгами, но влечет определенные ограничения. Пенсионеру важно заранее оценить, насколько эти последствия повлияют на его жизнь.
В течение трех лет после завершения процедуры банкрот обязан сообщать кредитным организациям о своем статусе при обращении за новым займом. Это не означает полный запрет на кредиты, но банки будут относиться к таким заемщикам с повышенной осторожностью, вероятность отказа высока.
Ограничения на управление юридическими лицами также действуют три года. Для большинства пенсионеров это не критично, поскольку они не планируют заниматься бизнесом. Однако если человек хотел зарегистрировать индивидуальное предпринимательство или войти в состав руководства какой-либо организации, придется подождать.
Повторно подать заявление о банкротстве можно не ранее чем через пять лет после завершения предыдущей процедуры. Внесудебное банкротство допускает повторное обращение через десять лет.
Риски и подводные камни
Процедура банкротства не всегда проходит гладко. Существуют риски, о которых пенсионер должен знать заранее.
Финансовый управляющий получает широкие полномочия по проверке финансовых операций должника за последние три года. Если обнаружатся подозрительные сделки — например, продажа имущества по заниженной цене родственникам незадолго до банкротства — такие операции могут признать недействительными. Имущество вернут в конкурсную массу и продадут для погашения долгов.
Суд может отказать в списании долгов, если докажут, что пенсионер сознательно создал ситуацию неплатежеспособности. Например, взял несколько крупных кредитов, не имея возможности их погашать, а затем сразу подал на банкротство. Такие действия расценивают как злоупотребление правом.
Некоторые долги не списываются даже после банкротства. К ним относятся алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда, долги перед сотрудниками (если пенсионер был работодателем), задолженность по субсидиарной ответственности.
Практические шаги для пенсионеров
Решение о банкротстве требует тщательной подготовки. Первый шаг — честная оценка финансового положения. Пенсионеру нужно составить полный список долгов: кредиты в банках, микрозаймы, задолженность по коммунальным платежам, долги перед физическими лицами. Важно зафиксировать размер каждого долга и срок просрочки.
Следующий этап — выбор формата процедуры. Если общий долг не превышает миллион рублей, имеется завершенное исполнительное производство и нет ценного имущества, упрощенная процедура через МФЦ станет оптимальным вариантом. В остальных случаях придется обращаться в арбитражный суд.
Сбор документов занимает значительное время. Для внесудебного банкротства потребуется паспорт, СНИЛС, справка о составе семьи, справка о доходах (в данном случае — о размере пенсии), документы о долгах и исполнительное производство. Судебное банкротство требует более обширного пакета: выписки из банков, документы на имущество, сведения о сделках за последние три года, опись имущества.
Помощь специалистов часто оказывается необходимой. Юристы, специализирующиеся на банкротстве, помогут правильно оценить ситуацию, подготовить документы, избежать ошибок, которые могут привести к отказу или затягиванию процедуры.
