Процентная ставка влияет на условия любого кредита, включая кредит наличными.
Заемщикам, которые ищут выгодные условия, необходимо выбирать оптимальную ставку, независимо от того, обращаются ли они в офис банка или оформляют кредит онлайн.
Рассказываем, как выбрать лучшую процентную ставку и на что обратить внимание.
Что такое процентная ставка и почему она важна
Процентная ставка по кредиту — это плата за использование заемных средств. Ее размер выражается процентом от суммы, взятой в долг у банка. Чем ниже ставка, тем меньше будет переплата по кредиту. Однако это не единственный фактор, влияющий на окончательную стоимость услуги. Процентная ставка бывает фиксированной или плавающей.
Фиксированная не меняется в течение периода кредитования. Это позволяет заемщику планировать ежемесячные выплаты, что особенно важно в долгосрочных займах. Плавающая зависит от рыночных условий или других факторов, прописанных в договоре. Она может быть выгодной при снижении ставок на рынке, но несет определенные риски, так как ежемесячный платеж может вырасти.
Полная стоимость кредита: что это такое
Многие заемщики при выборе кредита смотрят только на номинальную процентную ставку. Но для объективного сравнения предложений необходимо учитывать полную стоимость кредита (ПСК). В нее входят комиссии, страховки и дополнительные платежи. Банки обязаны указывать эти цифры в договоре или кредитном предложении.
Например, банк может предлагать кредит с низкой номинальной ставкой, однако за счет дополнительных платежей и комиссий реальная стоимость кредита будет выше, чем у предложений, где номинальная ставка больше.
От чего зависит ставка
На финальную ставку по кредиту влияют разные факторы. В частности, кредитная история заемщика. Чем она лучше, тем более низкую ставку можно получить. Если в прошлом у клиента были долги или просрочки, ему предложат кредит на менее выгодных условиях или не дадут совсем.
Также ставка зависит от суммы и срока. Чем больше сумма и длительнее срок кредита, тем выше процентная ставка — поскольку риски для банка при выдаче крупного кредита на длительный срок увеличиваются.
Еще один фактор — обеспечение. Кредиты под залог имущества или с поручительством обычно выдают по более низкой ставке, поскольку риски для банка ниже. Залогом может стать жилье, транспорт или другие активы.
И наконец, страхование. Некоторые банки снижают ставку, если заемщик страхует жизнь или здоровье. Но учитывайте, что за страховку тоже нужно платить и затраты на кредит увеличатся.
Как правильно выбрать
Проанализируйте разные предложения банков. Прежде всего сравните ПСК. Затем изучите условия досрочной выплаты. Если планируете погасить кредит раньше срока, убедитесь, что в договоре нет за это штрафов.
Поищите акции и специальные предложения. Банки часто предлагают сниженные процентные ставки для новых клиентов или на определенный срок. Однако условия таких предложений нужно изучать внимательно, чтобы понять, какие ставки будут действовать после окончания периода акции.
Используйте кредитные калькуляторы на сайтах банков. Так вы сможете заранее узнать размер ежемесячного платежа.
На что обращать внимание при оформлении кредита
Прежде чем подписывать кредитный договор, изучите условия.
Убедитесь, что платежи по кредиту не проделают дыру в бюджете. Слишком большие выплаты могут стать причиной новых финансовых трудностей.
Прочитайте договор и убедитесь, что в нем нет скрытых комиссий и платежей — например за оформление кредита, обслуживание счета или дополнительные услуги.
Обратите внимание на дополнительные условия: необходимость оформления страховки, требования к залогу или поручительству, возможные штрафы за просрочку платежей.
Как улучшить условия кредита
Чтобы ставка по кредиту была для вас максимально выгодной, воспользуйтесь несколькими приемами.
Проверьте и улучшите свою кредитную историю. Если собираетесь взять крупный кредит — например ипотечный — проверьте свою КИ и по возможности сделайте ее привлекательной для банков. Закройте просроченные платежи, возьмите небольшой заем и выплатите его вовремя. Это сделает вас более надежным плательщиком в глазах банка.
Обратитесь за рефинансированием. Если вы платите по кредиту со слишком высокой ставкой, изучите программы рефинансирования и замените кредит новым, с более выгодными условиями. Начинайте искать предложения с того банка, в котором у вас уже есть счет. Некоторые организации предлагают постоянным клиентам более выгодные условия.
Выбирая процентную ставку, изучите предложение банка полностью и не забудьте внимательно прочитать договор. Так вы сможете найти самые выгодные условия и избежать переплат при погашении кредита.
