Диапазон полной стоимости кредита

Что скрывается за двумя числами «от» и «до»

Заёмщик открывает предложение банка и видит строчку: «полная стоимость кредита — от 12,5% до 29,9% годовых». Процентная ставка при этом в рекламе выглядит заманчиво, а итоговая сумма в договоре почему-то оказывается больше, чем ожидалось. Эта разница возникает из-за того, что ставка и полная стоимость кредита (ПСК) измеряют разные вещи. Ставка показывает цену самих денег. ПСК показывает цену всей сделки целиком.

Порядок расчёта ПСК и её обязательное раскрытие закреплены в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». В ПСК попадают проценты и другие платежи, которые заёмщик обязан внести в связи с договором. Сюда относятся, например, обязательные платежи в пользу третьих лиц. Не входят неустойки за просрочку и расходы, которые зависят от выбора самого клиента, например добровольное страхование. Банк России публикует среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов. Они служат ориентиром, а предельное значение для кредитора отсчитывается от них: оно не может превышать среднерыночное более чем на треть.

Что такое диапазон, проще всего понять на примере коротких займов. На сайте https://beriberu.ru/ сервис БериБеру указывает ставку от 0% до 0,8% в день и сумму от 1 000 до 50 000 рублей. Для первого обращения заявлен промокод со скидкой 100% на начисляемые проценты при сроке до 21 дня включительно. Пересчёт на год здесь показателен. Простое умножение 0,8% на 365 дней даёт около 292% годовых, а ноль остаётся нулём. Между этими полюсами и лежит диапазон: от нуля до почти трёхсот процентов, в зависимости от условий конкретной сделки.

Почему итоговая цифра не равна ставке

Рассмотрим арифметику без сложных формул. Допустим, человек берёт 10 000 рублей на 12 дней под 0,8% в день. Проценты составят 960 рублей. Для заёмщика это понятная сумма, а вот в пересчёте на год она превращается в огромный процент: срок короткий, а ПСК приводит все расчёты к годовому масштабу. Поэтому высокая годовая цифра у микрозайма не означает, что человек переплатит именно такую сумму. Но она честно показывает, насколько дорого обошлись бы эти деньги, если бы заём продлевали целый год.

Обратная ситуация возникает с длинными кредитами. Ставка 14% годовых выглядит скромно, но если к ней добавляются комиссия за выдачу или обязательная услуга, ПСК вырастает. Именно для таких случаев закон требует указывать ПСК в договоре. Она размещается на первой странице в правом верхнем углу, в рамке, и выражается в процентах годовых, а для потребительских кредитов ещё и в рублях. Рублёвое значение полезнее для здравого смысла: «сколько всего я отдам сверх того, что взял» понятнее, чем проценты с тремя знаками после запятой.

Откуда берётся «вилка» значений

Диапазон в рекламе или предварительном предложении возникает потому, что банк не знает заранее, какие условия получит конкретный человек. Размер ставки зависит от кредитной истории, дохода, суммы и срока. Поэтому до подачи заявки показывают границы: лучший вариант для самых надёжных клиентов и худший для остальных. Точная ПСК появляется только в индивидуальных условиях договора, когда все параметры уже определены.

Из этого вытекает простой вывод. Нижняя граница диапазона чаще всего достаётся не каждому. Ориентироваться разумнее на середину вилки и на верхнюю границу, а окончательное решение принимать по цифре в договоре. Если она заметно выше ожидаемой, стоит выяснить, из чего сложилась разница.

На что смотреть перед подписью

Чтобы не попасть в ловушку красивой цифры, достаточно проверить несколько вещей. Они касаются и банковских кредитов, и микрозаймов.

• Значение ПСК в процентах годовых и в рублях на первой странице договора.
• График платежей и итоговую сумму, которую придётся вернуть.
• Перечень дополнительных услуг и то, обязательны ли они или их можно отклонить.
• Срок, на который рассчитана ПСК: для короткого займа годовой процент всегда выглядит внушительно.
• Условия продления и последствия просрочки, ведь неустойка в ПСК не входит, но кошелёк заметно облегчает.
• Наличие кредитора в государственном реестре: банки работают по лицензии Банка России, а микрофинансовые организации входят в реестр МФО.

Как использовать ПСК с пользой

Главная ценность ПСК в том, что она позволяет сравнивать несравнимое. Заём на двенадцать дней и кредит на три года выглядят совершенно по-разному, но приведённые к годовой мере, они становятся сопоставимыми. Ещё один приём: сравнивать не только проценты, но и рублёвую переплату. Короткий дорогой заём иногда обходится дешевле длинного «дешёвого» кредита, если нужны деньги всего на неделю. А если сумма нужна на год, годовая цифра ПСК становится главным аргументом.

Полная стоимость кредита работает как этикетка с составом на продукте. Читать её нужно до покупки, а не после. Диапазон «от и до» говорит о том, чего можно ожидать в лучшем и худшем случае. Единственная цифра, на которую стоит опираться при подписании, указана в самом договоре.